Кредитование становится выходом из положения, когда нет возможности накопить на свою мечту. А еще стоит учесть инфляцию и текущие расходы! Вот и получается, что исполнение мечты откладывается. Но прежде, чем взять на себя дополнительные финансовые обязательства стоит все тщательно взвесить и понять - какой кредит стоить взять, на каких условиях и в каком месте.
Эсеналиева Наргиза - начальник Управления кредитования ОАО "Евразийский сберегательный банк" рассказала, как правильно выбрать кредит, на что следует обращать внимание и как не переплачивать за него.
- Как часто люди в Кыргызстане берут кредиты, ведь по информации Нацбанка страны, цифра по кредитованию растет.
- Да, сейчас люди стали больше брать кредитов и это больше связано с тем, что люди стали образованнее. Они стали понимать, что на самом деле лучше взять деньги сейчас и реализовать мечту в моменте, чем сидеть годами на это копить. При этом, инфляция не стоит на месте. То есть, ты копишь какое-то определенное время до того момента. А когда ты накопил эти деньги, то это уже не та стоимость денег - она гораздо меньше. И скопленной суммы может не хватить. Люди понимают, что завтра уже не будет дешевле, чем сегодня. Как правило, то же самое и с кредитом. Сегодня берете кредит под определенную процентную ставку, завтра эта процентная ставка не вырастет. Зарплата может повысится, а вот кредит нет, потому что его размер четко зафиксирован.
- Розничные кредиты - самые популярные продукты на рынке. На что чаще всего люди берут деньги?
- Кредиты используют на строительство, на потребительские цели, когда людям нужно приобрести дом, автомобиль, улучшить жилищные условия, качество и уровень жизни. –На сегодняшний день люди стремятся лучше жить и это сейчас очень важно -. Люди берут кредиты на путешествия. Еще пару лет назад буквально никто не думал о том, что мы будем летать за границу турами в рассрочку, а теперь у людей есть возможность платить за них потом.
- Это получается у нас у населения улучшилась финансовая грамотность?
- Конечно и, в связи с этим население стремится поднять качество своей жизни. Молодежь сейчас отличается от предыдущих поколений - они с раннего возраста уже начинают что-то делать, пробуют зарабатывать. Тем более, что сейчас есть много возможностей для этого.
- Выбор предложений на рынке огромный. На что следует обращать внимание будущему клиенту банка для того, чтобы выбрать оптимальный для себя кредит?
- В целом на рынке банковских услуг условия примерно идентичны и процентные ставки на одном уровне. Но есть важные особенности, на которые стоит обратить внимание, например, комиссии. Они прописываются в условиях некоторых банков - такой может стать, комиссия за рассмотрение кредита. Наш банк такую комиссию не берет. Нет комиссии и за обналичивание денежных средств.
В связи с тем, что средняя рыночная стоимость кредитов одинакова, стоит учитывать человеческий фактор. Стоит обратить внимание на специалистов, которые работают с клиентами. Они должны быть клиентоориентированными. Мы стараемся развивать своих экспертов в этом направлении. Очень важно менеджеру и клиенту быть постоянно на связи. Мы стараемся создать такую обстановку, где клиенту будет комфортно, чтобы он все время возвращался к нам.
- У каждого желающего взять кредит, разные цели, доход и сроки. Причем в зависимости от цели могут и отличаться сами кредитные продукты. А что насчет процентных ставок?
- Вы абсолютно правы! Цель кредита, доход заемщика и желаемый срок кредитования-ключевые факторы, определяющие условия кредитования, в том числе и процентную ставку. Банк оценивает все факторы (цель, доход, сроки), чтобы предложить наиболее выгодные условия кредитования.
Из чего формируется процентная ставка?
Процентная ставка формируется и зависит от расходов Банка. Банк привлекает депозиты, несет операционные расходы, затраты на налоги, также закладывает риски и маржу Банка.
Хочу отметить, что сумма и сроки кредита также влияют на процентную ставку по кредиту:
Чем меньше сумма, соответственно, тем больше процентная ставка и тем меньше сроки. Чем больше сумма, тем процентная ставка меньше и сроки, соответственно, больше.
- На рынке предлагаются кредиты в национальной, либо в иностранной валюте. Какой вариант выгоднее?
- Однозначно надо брать кредиты в сомах. 95% людей в Кыргызстане получают заработную плату в национальной валюте. А если вы возьмете кредит в долларах, то он может резко вырасти в цене, и вы теряете на конвертации. Сегодня курс 84 сома. Через неделю вы можете проснуться, он будет 95, а вы брали кредит в долларах. Вы представляете, сколько вам стоит доплатить? При этом, не стоит забывать, что при конвертации денег вы также теряете определенную сумму.
Но если доходы будут в долларах, тогда валютный кредит выгодный. У такого варианта нет подвязки курса.
- Большинство кыргызстанцев зарабатывают совсем немного. Но они мечтают о собственном жилье. Можно ли рассчитывать на ипотечный кредит с зарплатой в 34-35 тыс. сомов? Конечно, есть госипоткека с особыми условиями, но там большая очередь. И выход один - обратиться к коммерческим банкам.
- Конечно и есть очень много вариантов. На самом деле, когда заработная плата небольшая, люди понимают свои возможности и они более ответственны. Никто в банке не станет рассматривать покупку дома или квартиры с большой площадью для людей с небольшими доходами. Но вариант с небольшой квартиркой, пусть даже гостиничного типа, реален.
Мы можем предложить каждому клиенту оптимальный для него вариант.
Оценка недвижимости идет по рыночной стоимости специалистами по залогам и юриспруденции.
Маленькая заработная плата - это не повод отказываться от кредита
Как правило, в таких случаях у людей есть какая-то подушка - первоначальный взнос, что может облегчить ипотеку. Кредиты - это не страшно, когда ты понимаешь его принцип работы и рассчитываешь свои силы. Молодежь сейчас часто пользуется кредитованием. При этом родители считают, что лучше накопить.
- Можно ли объяснить, почему это выгодно делать?
- Потому что затраты на самом деле не такие большие, как кажется. То есть условно берется $1000, а надо отдать $1200, кажется, это такая большая разница. А на самом деле это не так. Конечно, если разом отдать эту сумму, то это ощутимо ударит по кошельку.
Но когда в месяц вы отдаете по 9-10 тысяч, это уже не так сложно. Да, будет непросто, но можно отказаться от необязательных трат - кофе и такси. Вы удивитесь, какое количество денег уходят на них, если подсчитаете расходы на них в месяц.
Все нужно делать в моменте.
- На что стоит обратить внимание при выборе определенного кредитного продукта? Ведь каждый банк на рынке выдает множество предложений в погоне за своим клиентом.
- Сравнивайте! Человек хочет взять кредит на ремонт, для ипотеки или допустим, для приобретения бытовой техники. В каждом случае будут разные условия. Смотрите на процентные ставки. Все зависит, что вы знаете о банке, о его стабильности, его расположения и конечно же то, как с вами работает менеджер. Есть компании, где очень большие ставки, но люди идут туда, потому что с ними очень хорошо работают. У большинства банков, все продукты одинаковые. Смотрите на бонусы при сделке и повторюсь - особое внимание обратите на скрытые комиссии в банках, есть ли налог с продаж в графике погашения.
- Будущих клиентов обязательно проверяют на наличие кредитной истории, задолженностей. Как это происходит? Стоит ли людям этого опасаться?
- Кредитная история сохраняется семь лет. Боятся этого не стоит, но все же стоит аккуратно относиться к ней - платить по графику вовремя.
У нас часто встречается, что клиент берет соседу кредит и оформляет на свое имя.
Соответственно, сосед не платит и у клиента портится кредитная история и он оказался в в черный список, и в будущем ему могут отказать. Не стоит брать кредит для кого-либо. Если кредитная история чиста, то это тоже хорошо - человек умеет грамотно распоряжаться своими финансами.
Кредитные специалисты банка делают финансовый анализ. И если клиент дает недостоверную информацию мы это видим по цифрам. Банк просчитывает риски и если все хорошо, то довольными остаются обе стороны.
